Кредитные страсти

О времена! О кредитные нравы! Все на продажу — и все в долг. Казалось, мы уже навсегда прописались в дивном потребительском раю. Но жизнь насмешлива и любит разрушать человеческие ожидания. Обижаться бесполезно, предусмотрительнее понять, что нас ждет, и оперативно на это отреагировать.

Начнем с потребительских кредитов. Их дают без залога, и в случае невозврата незадачливый заемщик рискует эквивалентом долга: у него могут арестовать счет или часть имущества на сумму, равную сумме займа. ТВ часто демонстрирует сюжеты, в которых главный герой (отрицательный? положительный?) — судебный пристав. Вот он приходит, подобно Судьбе, неторопливо располагается в интерьере вашего уютного дома и начинает описывать имущество. Пристав имеет право описать все, включая телевизор, купленный на средства тещи, и изумруды хозяйки, полученные по наследству от канадской тетушки. Чтобы вернуть эти предметы (вычеркнуть их из описи), придется обращаться в суд. Пристав может наложить штраф, а также добиться удержания половины вашей зарплаты на срок вплоть до погашения долга.
Тем не менее, существует стандартный имущественный перечень, на страже которого стоит Гражданский кодекс. У вас не отнимут одежду, обувь, самые необходимые вещи домашней обстановки и обихода, а также предметы, используемые в профессиональной деятельности. Вам, пожалуй, «сохранят» все награды и не оставят без хлеба насущного (речь идет о содержимом холодильника и некоторых запасах).

Сложнее с ипотечным кредитом. Тучи там сгущаются постепенно. Сначала будут назначены штраф и пени. Если невыплаты продолжатся, к решению вопроса подключат службу безопасности заимодавца. В арсенале последней — различные «воспитательные» мероприятия, главным образом разъяснительные, однако довольно жесткие по тону. На следующем этапе на сцену выходят коллекторские агентства, которым банки продают долги заемщиков и у которых — большой набор способов воздействия и «выбивания» денег, конечно, вполне законных. Наконец, если кредитор сочтет, что все другие возможности исчерпаны, дело доведут до суда и конфискации. Только в одном случае у должника не смогут забрать жилье — если оно у него единственное. Хотя ведь закон могут и изменить! Кризис, как-никак, — банкам не хватает денег.

Однако до этого доводить не обязательно. Если возникли затруднения, следует, не раздумывая, сообщить о них. В запасе у должника месяц, по истечении которого кредитор имеет право потребовать, чтобы тот рассчитался незамедлительно и в полном объеме. Чаще всего сам банк заинтересован в том, чтобы заемщик расплатился, поэтому может пойти навстречу и уменьшить штрафы и пени. Но даже если дело дошло до суда, все равно есть шанс уберечь себя от больших потерь: можно смело ссылаться на форс-мажорные жизненные обстоятельства и добиваться мирового соглашения с истцом. Естественно, на щадящих для себя условиях. В случае с ипотечным кредитом банку выгодно не конфисковать жилье, а позволить должнику продать его по рыночной цене.

Так что, если анализировать возможности пострадавшего в деталях — все не слава богу, но и не катастрофично. Впрочем, при одном условии: если кредитор играет с ним в честную игру. Случается, банки осознанно ведут дело к «точке невозврата» — прямиком к конфискации имущества. В этом случае не обойтись без антиколлектора — юридической службы, стоящей на страже имущественных интересов заемщика. Антиколлекторы действуют на основании статьи ГК «Уменьшение неустойки» и призваны спасти то, что еще можно спасти. Но это — крайние обстоятельства, и до них в распоряжении должника — целый ассортимент действий

Брать кредит или не брать? Думайте сами, решайте сами…

Долги – вещь крайне неприятная, и это подтвердит каждый, кто когда-нибудь брал деньги взаймы. Как говорится, берешь чужое – на время, а отдаешь свое – навсегда. Но ситуации в жизни бывают разные, в том числе и те, решение которых не зависит от нас. Поэтому спешно искать определенную сумму денег приходилось, наверное, каждому. Конечно, тысячу рублей всегда можно занять у кого-то из друзей или родственников. Но если речь идет действительно о большой сумме? Поневоле в голову приходит мысль о кредите. Многие считают, что кредит – последняя крайность, которая связывает человека по рукам и ногам, причем далеко не всегда обеспечивает взаимовыгодные условия. Напротив, некоторые люди берут деньги в кредит при первой необходимости. Часто в кредит приобретается недвижимость, автомобили, мебель, бытовая техника. Но бывает и так, что нужны именно деньги – в таком случае приходится брать кредит наличными.

Что и говорить, данный вид кредитования накладывает на человека определенные обязательства, причем довольно жесткие. К тому же, прибегая к услугам банка, не всегда можно знать заранее, во сколько, в конце концов, обойдется погашение кредита. Но если уж вы решились на этот шаг, нужно быть готовым к тем серьезным требованиям, которые предъявят вам в банке, как и любому заемщику, оформляющему кредит наличными. Разумеется, сотрудники банка не могут знать наверняка намерения каждого, кто к ним обращается, поэтому банк полностью обеспечивает для себя безопасность сделки. Главнейшими критериями при рассмотрении заявки будут наличие постоянного места работы, уровень доходов, безупречная кредитная история. Если что-то из названных пунктов вызывает серьезные сомнения, на удовлетворение заявки рассчитывать не стоит.
Давно уже не секрет, что, как правило, кредиты банка сопровождаются высокими процентными ставками. А если у вас появится возможность погасить кредит раньше срока означенного в договоре, это возможно далеко не всегда – в зависимости от банка. Также будьте готовы к возможным дополнительным расходам: банк может поставить такие условия как оплата ведения ссудного счета или комиссия за получение кредита. Популярным вариантом сегодня являются и кредитные карты. Удобны они тем, что обычно оформление их проходит довольно просто – не требуется даже справок с места работы, достаточно лишь указать в заявке достоверные данные. Однако, независимо от вида кредитования, расплачиваться придется в любом случае, в противном случае можно оказаться в самом неприятном положении – вплоть до возбуждения судебного иска.

Помимо перечисленных выше условий, существуют и другие гарантии того, что клиент погасит кредит. Один из них – кредит под залог имущества.
Отдаем имущество – получаем кредит.

Если другого выхода нет, и вы готовы ради получения кредита на время расстаться с собственным имуществом, для начала подумайте, что именно имеется у вас в качестве залога. Это может быть бытовая техника, видео и аудиоаппаратура, мебель. Подробнее остановимся на таком варианте как кредит под залог авто. В принципе, это довольно логично, когда требуется большая сумма, причем срочно. Для тех, кто уже испробовал на себе «прелести» банковского кредита, или же просто по каким-то причинам не желает иметь дело с банком, один из возможных вариантов – обратиться в автоломбард. Благо сегодня их очень много, так что выбор у вас всегда есть.

Конечно, при этом не раз придется грустно вздохнуть – как-никак придется расстаться с собственным автомобилем, к которому вы привыкли и отсутствие которого, безусловно, лишит вашу жизнь определенной доли комфорта. Тем более, авто, скорее всего, в течение всего срока действия кредитного договора будет находиться на открытой стоянке. Поэтому для тех, кто привык холить и лелеять свою машину, кредит под залог автомобиля может стать поводом для многочисленных переживаний и бессонных ночей. Еще один «щекотливый» момент – оценка вашего авто для определения возможной суммы кредита. Ясно, что любой недочет, с точки зрения автоломбарда, будет говорить не в вашу пользу. Да ведь и обидно, когда на машине ездил совсем недолго (то есть она практически новая), а ее причисляют к подержанным. Разумеется, сумма кредита будет существенно отличаться от стоимости машины на момент ее приобретения – даже если речь идет о почти новом автомобиле. Но вас, несомненно, порадует, что кредитный договор оформляется очень быстро, без бумажной волокиты, зато процентные ставки в автоломбардах зачастую ниже, чем в банках. Если вы оказались в экстренной ситуации и не можете сами заниматься оформление кредита, за вас это может сделать родственник или друг, при том, что он не является владельцем машины. Понадобится лишь доверенность, а ваши проблемы будут решены.

Подвести итог всему сказанному хочется одной-единственной мыслью: брать кредит стоит лишь в случае крайней необходимости. При этом нужно твердо знать свои возможности и понимать, так ли необходима эта мера? Сегодня многие люди относятся к кредитам настолько просто, что результатом нередко становятся судебные разбирательства и целые человеческие трагедии. А начинается все зачастую с покупки новой бытовой техники или других вещей, без которых, казалось бы, прожить невозможно… Но если без кредита и в самом деле не обойтись – пусть ваш выбор будет удачным.